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先合规后创新，京东闪付颠覆电子支付“三方模式”
2017-07-19
7月19日，京东金融宣布旗下NFC（近场支付）支付产品——京东闪付正式上线。京东闪付是京东支付基于银联“云闪付”合作的NFC产品，除京东商城等线上消费之外，用户在银联“云闪付”POS机上亦可使用京东闪付。
支付更便捷安全，没信号不解锁也能付
京东闪付功能首先通过ios系统推广，现已能在iphone手机的京东APP上开通。据了解，安卓系统的小米、华为、三星PAY等后续也将陆续支持京东闪付。
与“扫码付”（即二维码支付）相比，“云闪付”更便捷和安全。京东闪付全程无需连接移动网络 ，可避免因手机没有信号而无法支付的尴尬，而且无需解锁手机、打开App、点击扫码等多个环节。
更重要的是，通过NFC的银联支付标记（Token）替代银行卡号进行交易验证的技术，可降低卡号在信息存储、传输等环节中发生泄漏的可能性，也更加安全。
在开通京东支付、激活京东闪付功能后，在商场、超市、便利店、饭店等地点消费时，只需将iPhone手机靠近POS机并将手指放在Touch ID上，或者轻按两下Apple Watch侧边按钮并将它靠近POS机，即可进行支付。
目前，京东拥有2.4亿活跃用户，京东金融用户1.5亿，仅次于支付宝和财付通（微信支付）。京东商城、家乐福、麦当劳、肯德基、星巴克、7-ELEVEN等线上、线下消费场所均支持京东闪付。银联的近1000万台云闪付POS都可以使用。
支付信息透传，落实监管要求
值得关注的是，虽然同样是基于电子账户的支付，与此前两大支付巨头支付宝和腾讯旗下财付通（微信支付）主导的绕开银联、截断客户信息、沉淀客户资金的“三方模式”不同，此次京东闪付作为京东金融主打NFC的拳头产品，从一诞生就选择了监管力推的“四方模式”。
在封闭的“三方模式”下，监管和银行看不到用户的完整支付信息。而在透过银联连接收单机构、商户、发卡行（消费者）的四方模式下，监管可以看到资金的流动，以便于防范支付风险和反洗钱等。这也是为何此前央行多次发文，要求支付机构把完整的信息传给银行。但是大多数支付机构一直未落实。
据悉，京东金融旗下网银在线已与北京银联签约，将把所有银联卡交易信息“透传”至银联系统。一段时期后条件成熟时，再根据要求把资金交易实质切换至网联或银联。这符合监管导向。
“京东闪付的这项创新没有改变资金的来源和流向的实质路径，没有像其他电子钱包类应用那样截断银行、卡组织对商户、持卡人的信息。在这个模式里，支付机构及其账户只是'渠道'，为银行获客、引流的渠道，资金还是‘从银行进、从银行出'。这将做大原有电子银行的渠道流量，银行的基础地位没有被弱化。”北京银联助理总经理丘键强调。
京东金融副总裁许凌认为，支付机构回归四方模式已是大方向。他表示，京东金融想给支付行业传递的一个信号就是，“互联网公司是可以和传统金融机构一起玩的，既创造了新的价值，又没有阻碍发展，又能更好地体现监管要求。这也是京东想带来的一个示范效应，即创新不是混沌无序的，在监管合规的框架下，一样可以创新。”许凌强调说，“京东就是坚持正道上的成功，这个原则和战略方向不能偏。”
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